Как се отразяват новите ограничения върху ипотечните кредити върху имотния пазар?
Какви са новите ограничения за ипотечните кредити в България?
От 1 октомври 2024 г. в България влязоха в сила нови ограничения за ипотечните кредити, въведени от Българската народна банка (БНБ). Основните изисквания са:
- Съотношение между размера на кредита и стойността на обезпечението (LTV): Размерът на кредита не може да надвишава 85% от пазарната оценка на имота. Това означава, че купувачът трябва да осигури поне 15% от стойността на имота като самоучастие.
- Съотношение между месечните плащания по дълга и месечния доход на кредитополучателя (DSTI): Месечните вноски по всички задължения на кредитополучателя не трябва да надвишават 50% от неговия месечен доход.
- Максимален срок на кредита: Срокът за погасяване на ипотечния кредит не може да бъде по-дълъг от 30 години.
Тези мерки са въведени с цел поддържане на стабилността на банковата система и предотвратяване на прекомерната задлъжнялост на домакинствата. Съществуващите договори за кредит не се засягат от тези мерки; те се прилагат само за новоотпуснати или предоговорени кредити след 1 октомври 2024 г.
Допустимо е одобряване или предоговаряне на кредити с параметри, които се отклоняват от въведените изисквания, но общият размер на такива кредити през текущото тримесечие не може да надвишава 5% от общата брутна стойност на новоотпуснатите или предоговорените кредити през предходното тримесечие.
Според кредитните консултанти от Credit Advisor, тези ограничения могат да доведат до необходимост от по-големи спестявания за първоначална вноска и по-строги изисквания към доходите на кредитополучателите. Въпреки това, не се очаква значително намаляване на отпусканите ипотечни кредити, тъй като повечето банки вече са прилагали подобни стандарти.
Как тези ограничения ще се отразят на цените на имотите?
Новите ограничения на БНБ вероятно ще доведат до леко намаление на търсенето на имоти в столицата и големите градове, особено сред купувачите с по-ниски доходи. Това може да забави ръста на цените, но не се очаква значителен спад. Пазарът ще продължи да бъде повлиян от множество фактори, включително лихвени проценти, инвестиционен интерес и обща икономическа среда.
Други потенциални ефекти са:
- Възможен спад в търсенето: Това може да доведе до леко намаление на търсенето на имоти, особено в по-малките градове и региони.
- Забавяне на ръста на цените: С намаляване на търсенето, цените на имотите вероятно ще се стабилизират или ще нарастват по-бавно. Експертите не очакват значителен спад в цените, а по-скоро ограничаване
Как можем да подобрим шансовете си за одобрение при ипотечен кредит?
За да увеличите шансовете си за одобрение при ипотечен кредит, е важно да подготвите финансовото си състояние и да представите стабилна кредитоспособност. Ето няколко ключови стъпки:
- Подобряване на кредитната история: Уверете се, че нямате просрочени задължения и погасявайте текущите си кредити навреме. Проверете кредитния си отчет за грешки и ги коригирайте своевременно.
- Увеличаване на спестяванията: По-голямо самоучастие (авансово плащане) намалява риска за банката и увеличава шансовете ви за одобрение. Натрупайте средства за покриване на поне 20% от стойността на имота.
- Стабилен доход: Банките предпочитат клиенти със стабилни и доказуеми доходи. Ако е възможно, избягвайте смяна на работа преди кандидатстване. Представете документи за доходи и трудов договор.
- Намаляване на дълговете: Ограничете други задължения, като потребителски кредити или кредитни карти. По-ниско съотношение дълг/доход показва финансова стабилност.
- Избор на подходяща банка и оферта: Проучете различни предложения за ипотечни кредити и изберете най-подходящото спрямо вашите възможности. Срещнете се с кредитен консултант за персонализирани съвети.
- Добра документация: Подгответе всички необходими документи – лична карта, документи за доходи, доказателство за самоучастие и документи за имота.
Може ли кредитен консултант да помогне да получим по-лесно одобрение?
Кредитният консултант може значително да улесни процеса по одобрение за ипотечен кредит и да увеличи шансовете ви за успех. Той притежава задълбочени познания за финансовите продукти и изискванията на различните банки, което му позволява да предложи най-подходящите решения според вашата финансова ситуация.
На сайта на БНБ можете да намерите списък с регистрираните банкови посредници.
Как може да ви помогне кредитния консултант?
Персонализирана консултация: Кредитният консултант ще направи детайлен анализ на доходите, разходите и кредитната ви история, за да определи най-добрите условия за вас. Той ще ви насочи как да подобрите кредитоспособността си, ако е необходимо.
Достъп до разнообразни оферти: Консултантите често работят с множество банки и финансови институции, което им позволява да сравнят различни оферти и да предложат най-изгодните условия – по-ниска лихва, по-гъвкав погасителен план или по-малки такси.
Оптимизация на документите: Кредитният консултант ще ви помогне да подготвите правилно всички необходими документи, като намали риска от грешки или пропуски, които могат да забавят или възпрепятстват одобрението.
Преговори с банката: Благодарение на своя опит, консултантът може да води преговори с банката за по-добри условия или за облекчаване на определени изисквания.
В обобщение, кредитният консултант е ценен съюзник, който може да ви насочи към най-подходящия ипотечен кредит и да увеличи шансовете ви за одобрение дори и при новите банкови ограничения.
